MEI x SPG x PME Bradesco: Comparativo Completo 2026 (Qual Escolher?)

Pequenos e médios empresários sempre caem na mesma dúvida: MEI ou PME? E o tal SPG? A maioria dos sites trata só MEI vs PME — mas a Bradesco Saúde opera uma terceira modalidade pouco explicada: o SPG (Seguro Privado de Grupo), regra interna que vale para grupos de 3 a 29 vidas. Entender a tríade evita erro de contratação e dinheiro perdido.

Este guia (atualizado em maio de 2026) cobre as três modalidades Bradesco Saúde — MEI, SPG e PME — com tabela tríade, requisitos legais, vantagens fiscais, exemplos reais e roteiro para escolher a certa para o seu CNPJ.

SPG Bradesco: a modalidade que ninguém explica direito

SPG significa Seguro Privado de Grupo. É a nomenclatura usada internamente pela Bradesco Saúde para contratos coletivos com 3 a 29 vidas, independente da natureza jurídica do CNPJ (MEI, ME, Ltda etc.).

Por que isso importa para você:

• Reajuste regulado pela ANS: em contratos com até 29 vidas, a ANS exige que a operadora aplique o mesmo percentual de reajuste a todos os contratos dessa faixa. Mais previsibilidade que PME grande
• Mínimo de 3 vidas obrigatório: diferente do plano individual, que aceita 1 pessoa. O SPG dilui o risco em grupo, daí o preço menor
• MEI cabe no SPG: microempreendedor com cônjuge + 1 filho já tem 3 vidas. Por isso o "plano MEI" é, na prática, um SPG com titular MEI
• CNPJ obrigatório: pessoa física pura não contrata SPG. Precisa de qualquer CNPJ válido

Na prática, quando você ouve "plano PME Bradesco para 5 vidas", está falando de um SPG. Quando ouve "plano PME para 50 vidas", já é uma PME maior, fora da regulação SPG. Veja a página oficial do plano SPG Bradesco.

Plano MEI: O que É, Para Quem Serve e Como Funciona

O plano Bradesco Saúde MEI é voltado exclusivamente para Microempreendedores Individuais — profissionais que possuem CNPJ na categoria MEI, com faturamento anual de até R$ 81 mil (valor vigente em 2026).

Essa modalidade existe porque a ANS permite que MEIs contratem planos coletivos por adesão, o que resulta em mensalidades significativamente menores do que planos individuais. Na prática, o MEI "entra" em um grupo maior de beneficiários, diluindo o risco e reduzindo o custo.

Requisitos Legais para Contratar o Plano MEI

• CNPJ ativo na categoria MEI: o empreendedor precisa estar com o cadastro regularizado no Portal do Empreendedor
• CNPJ com pelo menos 6 meses de abertura: a maioria das operadoras exige esse prazo mínimo para evitar contratações oportunistas
• Documentação pessoal: CPF, RG, comprovante de endereço e Certificado de Condição de Microempreendedor Individual (CCMEI)
• Declaração Anual do MEI (DASN-SIMEI): comprovação de regularidade fiscal

Características principais do plano MEI:

• Elegibilidade: apenas o titular MEI e dependentes diretos (cônjuge, companheiro(a) e filhos)
• Número de vidas: de 1 a 29 beneficiários (titular + dependentes)
• Preço: mais acessível que planos individuais, por aproveitar a modalidade coletiva
• Cobertura: completa conforme o rol da ANS, com opção de cobertura nacional
• Funcionários CLT: não é possível incluir funcionários registrados — apenas dependentes do titular

Plano PME: O que É, Para Quem Serve e Como Funciona

O plano Bradesco Saúde PME (Pequena e Média Empresa) é destinado a empresas de qualquer natureza jurídica — Ltda, S/A, Eireli, SLU e outras — com 2 a 199 vidas no contrato.

Essa é a modalidade mais versátil para empresas que possuem funcionários registrados em CLT e desejam oferecer plano de saúde como benefício corporativo.

Requisitos Legais para Contratar o Plano PME

• CNPJ ativo de qualquer natureza jurídica (exceto MEI, que tem modalidade própria)
• Mínimo de 2 a 3 vidas titulares: o número mínimo varia conforme a operadora (no Bradesco Saúde, em geral são 2 vidas)
• Vínculo empregatício: os beneficiários devem ter vínculo formal com a empresa (sócios, funcionários CLT ou estagiários)
• Contrato social ou ato constitutivo: comprovação da existência legal da empresa
• Cartão CNPJ atualizado: com situação cadastral ativa na Receita Federal

Características principais do plano PME:

• Elegibilidade: sócios, funcionários CLT, estagiários e seus dependentes
• Número de vidas: mínimo de 2 vidas titulares, sem limite máximo na faixa PME (até 199)
• Preço: competitivo, com desconto progressivo à medida que o número de vidas aumenta
• Cobertura: personalizável — planos com e sem coparticipação, apartamento individual ou enfermaria
• Funcionários CLT: podem (e devem) ser incluídos no plano

Tabela Comparativa: MEI x SPG x PME (a tríade Bradesco completa)

Compare os três modelos lado a lado. Esta é a tabela mais completa que você vai encontrar — sites concorrentes ignoram o SPG, gerando comparações incompletas:

Critério	MEI	SPG (3-29 vidas)	PME (30-199 vidas)
CNPJ exigido	MEI exclusivamente	Qualquer CNPJ ativo	Qualquer CNPJ ativo
Natureza jurídica	Microempreendedor Individual	MEI, ME, EPP, Ltda	ME, EPP, Ltda, S/A
Funcionários CLT	0 ou 1 (sem incluir no plano)	Pode incluir CLT	Obrigatório incluir CLT
Mínimo de vidas	3 (titular + 2 deps)	3	30
Máximo de vidas	3 (titular + cônjuge + filhos)	29	199
Faixa de preço por vida	R$ 250 a R$ 900	R$ 250 a R$ 1.200	R$ 280 a R$ 1.500
Coparticipação	Disponível	Disponível	Disponível
Acomodação	Enfermaria ou apartamento	Enfermaria ou apartamento	Enfermaria ou apartamento
Cobertura nacional	Sim	Sim	Sim
Reajuste regulado pela ANS	Sim (ANS impõe % único)	Sim (ANS impõe % único)	Não (negociação livre)
Dedução fiscal PJ	Não (Simples Nacional)	Sim (Lucro Real/Presumido)	Sim (Lucro Real/Presumido)
Dedução IRPF titular	Sim (modelo completo)	Sim (modelo completo)	Funcionário deduz, empresa não duplica
Carência	Padrão ANS	Padrão ANS	Frequentemente isenta
Portabilidade ANS	Sim	Sim	Sim
Tempo mínimo de CNPJ	6 meses	6 meses	6 meses (varia)

Nota: os valores de mensalidade são estimativas baseadas em tabelas de 2026 para a região Sudeste, faixa etária de 29 anos, e podem variar conforme cobertura, acomodação e coparticipação escolhidas.

Vantagens Fiscais: Onde o PME Sai na Frente

Um ponto frequentemente ignorado na comparação entre plano de saúde PME vs MEI é o impacto fiscal. As regras tributárias brasileiras tratam as duas modalidades de forma bem diferente:

Para Empresas PME (Lucro Real ou Presumido)

• Os valores pagos em plano de saúde para funcionários são dedutíveis como despesa operacional na apuração do Imposto de Renda da Pessoa Jurídica (IRPJ)
• No regime de Lucro Real, essa dedução reduz diretamente a base de cálculo do IR e da CSLL
• O benefício de saúde também não incide encargos trabalhistas (INSS, FGTS) sobre a parcela paga pela empresa — desde que seja oferecido a todos os funcionários da mesma categoria
• A empresa pode optar por coparticipação do funcionário via desconto em folha, reduzindo o custo líquido

Para MEI (Simples Nacional)

• O MEI recolhe tributos em valor fixo mensal (DAS), portanto não há dedução fiscal do plano de saúde no imposto da empresa
• No entanto, o titular MEI pode deduzir o plano de saúde na declaração de IRPF (Imposto de Renda Pessoa Física), desde que declare no modelo completo
• Dependentes incluídos no plano também podem ser deduzidos na declaração pessoal

Para empresas no Lucro Real com 10 funcionários, a economia fiscal com a dedução do plano de saúde pode chegar a milhares de reais por ano — um fator que torna o plano PME ainda mais vantajoso financeiramente.

Exemplos Práticos: Cenários Reais de Escolha

Cenário 1: Profissional Autônomo com Família

Maria é designer freelancer, tem CNPJ MEI e mora com o marido e um filho de 5 anos. Ela não tem funcionários.

• Melhor opção: Plano MEI
• Motivo: pode incluir marido e filho como dependentes, com mensalidade mais acessível que planos individuais. Como não tem funcionários CLT, o plano PME não se aplica.
• Economia estimada: até 40% mais barato que três planos individuais separados

Cenário 2: Pequena Empresa com 5 Funcionários

João tem uma empresa de contabilidade (Ltda) com 5 funcionários CLT. Quer oferecer plano de saúde como benefício para reter talentos.

• Melhor opção: Plano PME
• Motivo: precisa incluir funcionários CLT no plano, o que o MEI não permite. Além disso, pode deduzir o custo do plano no IRPJ.
• Vantagem adicional: com 5 vidas ou mais, consegue negociar melhores condições de preço e coparticipação

Cenário 3: MEI que Está Crescendo

Carlos é MEI, trabalha com consultoria de TI e acaba de contratar seu primeiro funcionário CLT. Seu faturamento está próximo do limite de R$ 81 mil anuais.

• Melhor opção: iniciar a migração para PME
• Motivo: ao contratar funcionário CLT, o MEI precisa se desenquadrar da categoria. Com a mudança de CNPJ, o plano PME se torna a opção natural.
• Dica: a portabilidade de carências permite migrar sem recomeçar os prazos. Consulte nossos especialistas para orientação no processo.

Quando Escolher o Plano MEI?

O plano MEI é a melhor opção quando:

• Você é Microempreendedor Individual com CNPJ ativo há pelo menos 6 meses
• Quer cobertura para si e sua família por um custo mais baixo que planos individuais
• Não tem e não pretende ter funcionários CLT no curto prazo
• A prioridade é cobertura própria com baixo custo fixo mensal
• Seu faturamento está dentro do limite de R$ 81 mil anuais
• Busca simplicidade na contratação e gestão do plano

Quando Escolher o Plano PME?

O plano PME é a melhor opção quando:

• Sua empresa tem 2 ou mais pessoas (sócios e/ou funcionários CLT) que precisam de plano
• Você quer oferecer benefício de saúde como parte do pacote de remuneração para atrair e reter talentos
• Precisa de maior flexibilidade na escolha de coberturas, acomodações e coparticipação
• A empresa está em crescimento e vai incluir mais vidas ao longo do tempo
• Deseja aproveitar a dedução fiscal do plano de saúde no IRPJ
• Precisa de um contrato que permita gestão centralizada pelo RH

E se Meu Negócio Crescer? Migração de MEI para PME

Uma das dúvidas mais comuns é: "e se eu começar com MEI e depois precisar mudar para PME?" A boa notícia é que a transição é possível e pode ser feita sem perda de carências.

O processo de migração envolve:

• Desenquadramento do MEI: ao ultrapassar o limite de faturamento ou contratar funcionários, o CNPJ muda de categoria automaticamente
• Portabilidade de carências: os beneficiários que já cumpriram carência no plano MEI podem migrar para o PME sem recomeçar os prazos, conforme regras da ANS
• Manutenção de cobertura: durante a transição, os beneficiários continuam cobertos sem interrupção
• Renegociação de condições: com mais vidas, é possível negociar melhores preços e condições no novo contrato PME

Nossos consultores orientam todo o processo de migração, desde o desenquadramento do MEI até a ativação do novo contrato PME, sem burocracia e sem deixar ninguém descoberto.

Simulação de Preço: MEI vs PME na Prática

Para ilustrar a diferença de custo, veja uma simulação baseada em tabelas Bradesco Saúde 2026 (região Sudeste, plano Nacional com apartamento):

• MEI — 1 titular (29 anos) + 1 dependente (29 anos) + 1 filho (5 anos): mensalidade estimada de R$ 1.100 a R$ 1.400 (3 vidas)
• PME — 3 titulares (29 anos) + 2 dependentes: mensalidade estimada de R$ 1.500 a R$ 2.200 (5 vidas)

Importante: esses valores são estimativas e variam conforme a região, faixa etária, cobertura e coparticipação escolhidas. Para valores exatos, solicite uma cotação personalizada.

Na comparação por vida, o custo MEI tende a ser ligeiramente menor. Porém, quando se considera a dedução fiscal disponível para empresas PME no Lucro Real, o custo líquido do PME pode ser equivalente ou até inferior.

Perguntas frequentes sobre MEI x SPG x PME

Qual a diferença entre MEI, SPG e PME na Bradesco Saúde?

MEI é para Microempreendedor Individual. SPG (Seguro Privado de Grupo) é a modalidade Bradesco para grupos de 3 a 29 vidas, ideal para PME pequena ou MEI agrupado. PME no sentido amplo cobre empresas com 2 a 199 vidas, incluindo o SPG (3-29) e PME maior (30-199), com regras distintas de reajuste e carência.

Quantas vidas no mínimo para SPG Bradesco?

3 vidas. CNPJ é obrigatório. MEI é aceito desde que atinja 3 vidas (titular + 2 dependentes ou outro MEI agrupado).

O reajuste da PME é regulado pela ANS?

Apenas em contratos com até 29 vidas (faixa SPG). A ANS exige que a operadora aplique o mesmo percentual de reajuste para todos os contratos dessa faixa. Em contratos com 30+ vidas, o reajuste é negociado livremente entre empresa e operadora, baseado na sinistralidade do contrato.

MEI pode contratar plano PME?

Não diretamente. MEI usa a modalidade própria (MEI/SPG). Para contratar PME formal, é preciso desenquadrar do MEI e migrar para ME ou EPP (tem funcionário CLT ou faturamento acima de R$ 81 mil).

Qual o limite máximo de vidas no plano PME?

199 vidas. Acima disso, o contrato muda de modalidade para Empresarial Grande Porte, com condições negociadas individualmente.

Posso ter funcionários CLT no MEI?

Sim, no máximo 1 funcionário CLT por MEI (regra MEI). Mas para incluir esse funcionário no plano, você precisa do plano PME — não MEI/SPG.

Qual modalidade tem a melhor isenção de carência?

PME com 30+ vidas costuma oferecer isenção total de carência (sem Declaração de Saúde). MEI e SPG seguem os prazos máximos da ANS (24h-300 dias-24 meses).

Ficou com dúvida sobre qual plano se encaixa melhor no seu perfil? Fale com nossos especialistas e receba uma análise personalizada do seu caso. A consultoria é gratuita e sem compromisso. Solicite sua cotação agora.