Todo ano, beneficiários de planos de saúde enfrentam o temido reajuste anual. Em 2026, com a inflação médica (VCMH) ainda acima da inflação geral e projetada em torno de 14% a 16%, entender como funciona o reajuste e saber negociar pode representar uma economia de dezenas de milhares de reais para sua empresa. Neste guia, explicamos os dois tipos de reajuste, as regras da ANS, estratégias práticas para reduzir o impacto no orçamento e um passo a passo completo de negociação.
Se você é responsável pelo RH ou é o dono de uma empresa que contrata plano de saúde para seus colaboradores, este artigo é leitura obrigatória antes da próxima renovação do contrato.
Os Dois Tipos de Reajuste no Plano de Saúde
É fundamental entender que existem dois mecanismos distintos de aumento no valor do plano de saúde. Confundi-los é um erro comum que pode custar caro na hora de negociar:
1. Reajuste Anual (Aniversário do Contrato)
O reajuste anual ocorre na data de aniversário do contrato e está diretamente ligado à sinistralidade — ou seja, ao quanto os beneficiários utilizaram o plano no período anterior. Para planos empresariais com 30 ou mais vidas, a operadora pode aplicar reajuste técnico baseado na sinistralidade do grupo específico.
Para planos com menos de 30 vidas (PME), o reajuste é calculado com base em um pool de contratos, o que dilui o risco entre diversas empresas. Já para planos individuais, o reajuste é definido pela ANS e não pode ser negociado — em 2025, o teto foi de 6,91%.
O reajuste anual é o que mais preocupa as empresas porque pode variar enormemente: de 5% a 40% ou mais, dependendo da sinistralidade do grupo. Um único caso de internação prolongada pode elevar significativamente a sinistralidade e, consequentemente, o reajuste proposto pela operadora.
2. Reajuste por Faixa Etária
Diferente do reajuste anual, o reajuste por faixa etária acontece quando o beneficiário muda de faixa de idade. A ANS define 10 faixas etárias (de 0-18 anos até 59+), e o valor do plano pode aumentar a cada mudança de faixa. Este reajuste é individual e se aplica automaticamente, independentemente do reajuste anual do contrato.
O valor da última faixa (59+ anos) não pode ser mais que 6 vezes o valor da primeira faixa (0-18 anos), conforme regra da ANS. Na prática, isso significa que um colaborador que entra na faixa de 59+ pode pagar até 6 vezes mais do que um dependente de 10 anos, no mesmo plano.
Cenário de Reajustes em 2026
O cenário para 2026 exige atenção redobrada das empresas. Alguns fatores estão pressionando os reajustes para cima:
- VCMH elevada: a Variação de Custos Médico-Hospitalares em 2025 ficou entre 14% e 16%, bem acima do IPCA de 4,5%. Isso se reflete diretamente nos reajustes de 2026
- Novas incorporações ao Rol da ANS: a inclusão de novos procedimentos e medicamentos no Rol de Procedimentos obrigatórios aumenta os custos das operadoras
- Envelhecimento dos grupos: a média de idade dos grupos empresariais tem subido gradualmente, elevando a sinistralidade natural
- Maior utilização pós-pandemia: procedimentos adiados durante a pandemia continuam gerando demanda reprimida
| Tipo de Plano | Reajuste Médio Esperado 2026 | Quem Define | Negociável? |
|---|---|---|---|
| Individual | 7% a 9% | ANS (teto obrigatório) | Não |
| Coletivo por adesão | 12% a 18% | Operadora + entidade de classe | Parcialmente |
| PME (3 a 29 vidas) | 15% a 22% | Operadora (pool de contratos) | Sim, com corretora |
| Empresarial (30+ vidas) | 10% a 35% | Operadora (sinistralidade do grupo) | Sim, negociação direta |
Como a ANS Regula os Reajustes
A Agência Nacional de Saúde Suplementar estabelece regras diferentes conforme o tipo de plano:
- Planos individuais: reajuste máximo definido pela ANS anualmente. A operadora não pode cobrar acima desse teto, que é divulgado geralmente em maio de cada ano
- Planos coletivos por adesão: reajuste negociado entre a operadora e a entidade de classe. Não há teto da ANS, mas a entidade pode recusar e buscar outras operadoras
- Planos coletivos empresariais: reajuste livre, negociado entre empresa e operadora. A ANS exige apenas transparência nos critérios e comunicação prévia de 30 dias
Para planos empresariais, a ausência de um teto regulatório torna a negociação ainda mais importante. A empresa que não negocia aceita passivamente o reajuste proposto, que tende a ser mais alto do que o necessário — afinal, o primeiro valor apresentado pela operadora é sempre uma proposta, não um preço final.
Entendendo a Sinistralidade: A Chave da Negociação
A sinistralidade é o indicador mais importante no cálculo do reajuste empresarial. Trata-se da razão entre o que a operadora pagou em atendimentos e o que recebeu em mensalidades durante o período do contrato.
- Sinistralidade abaixo de 65%: situação muito favorável para a empresa. O reajuste deveria ser próximo da VCMH ou até abaixo
- Sinistralidade entre 65% e 75%: faixa normal. Reajuste tende a acompanhar a VCMH
- Sinistralidade entre 75% e 85%: acima do ideal. Reajuste pode ficar acima da VCMH
- Sinistralidade acima de 85%: situação crítica. A operadora está tendo prejuízo com o contrato e vai propor reajustes altos, podendo chegar a 30% ou mais
Solicite o relatório de sinistralidade à sua corretora ou diretamente à operadora com pelo menos 60 dias de antecedência da data de renovação. Esse relatório mostra não só o percentual geral, mas o detalhamento dos custos por tipo de atendimento — e é nesse detalhe que estão as oportunidades de negociação.
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Fatores Que Influenciam o Reajuste Empresarial
Entender o que leva ao aumento do seu plano é o primeiro passo para negociar com embasamento:
- Sinistralidade do grupo: a razão entre custos de atendimento e receita de mensalidades. Sinistralidade acima de 75% costuma resultar em reajustes mais agressivos
- VCMH (Variação de Custos Médico-Hospitalares): a inflação específica do setor de saúde, que historicamente supera o IPCA em 2 a 3 vezes
- Perfil etário do grupo: grupos com média de idade mais alta tendem a ter reajustes maiores, pois pessoas mais velhas utilizam mais o plano
- Incorporação de novas tecnologias: novos procedimentos incluídos no Rol da ANS aumentam os custos operacionais das seguradoras
- Frequência de uso: uso excessivo de pronto-socorro para situações não emergenciais, exames de alto custo solicitados sem critério e internações frequentes elevam a sinistralidade
- Casos de alta complexidade: uma única internação em UTI por semanas pode comprometer a sinistralidade de todo o grupo, especialmente em empresas pequenas
- Número de vidas: grupos menores têm menos diluição de risco, portanto são mais sensíveis a casos pontuais
Estratégias Para Negociar o Reajuste
Empresas não precisam aceitar passivamente o reajuste proposto. Na nossa experiência como corretora especializada, empresas que negociam ativamente conseguem reduzir o reajuste proposto em 5 a 15 pontos percentuais. Veja estratégias eficazes divididas por fase:
Antes da Negociação (60 a 90 dias antes da renovação)
- Solicite o relatório de sinistralidade: peça à operadora ou à corretora os dados detalhados de utilização do plano nos últimos 12 meses. Analise quais tipos de atendimento estão pesando mais
- Compare com o mercado: obtenha cotações de outras operadoras para ter poder de barganha. Mesmo que não pretenda trocar de plano, ter propostas de concorrentes é uma ferramenta de negociação poderosa
- Analise o perfil de uso: identifique se há concentração de custos em poucos beneficiários, uso excessivo de pronto-socorro para situações não emergenciais, ou exames de alto custo recorrentes
- Prepare argumentos: se a empresa cresceu, se a média de idade diminuiu, se houve menos sinistros graves — todos esses são argumentos para reduzir o reajuste
Durante a Negociação
- Proponha coparticipação: aceitar coparticipação em consultas e exames simples pode reduzir o reajuste em 15% a 30%. A coparticipação também desestimula o uso desnecessário do plano
- Negocie upgrade em vez de desconto: às vezes, migrar para um plano superior com melhor rede sai mais barato do que manter o plano atual com reajuste alto, porque o plano superior tem pool de sinistralidade diferente
- Considere aumentar a abrangência: planos nacionais podem ter custo por vida menor que planos regionais em algumas faixas, devido à diluição em pools maiores
- Peça escalonamento: divida o reajuste em duas parcelas semestrais para diluir o impacto financeiro
- Negocie prazo de contrato: oferecer fidelidade de 24 meses pode ser argumento para reduzir o reajuste anual
- Solicite programas de prevenção: operadoras como o Bradesco Saúde oferecem programas de saúde preventiva que podem reduzir a sinistralidade futura
Quando Trocar de Plano
Se a negociação não resultar em valores aceitáveis, considere a portabilidade de carências. A ANS garante que beneficiários que migrem para outro plano de categoria equivalente ou inferior não precisam cumprir novas carências, desde que estejam em dia com as mensalidades por pelo menos 2 anos (ou 3 anos para doenças preexistentes).
Para empresas, a troca de operadora é mais simples do que parece. A nova operadora geralmente absorve todo o grupo sem novas carências, desde que a migração ocorra sem intervalo de cobertura. Nossa equipe cuida de toda a transição para que não haja nenhum dia sem cobertura para seus colaboradores.
Programa de Gestão de Saúde: Reduzindo a Sinistralidade
A melhor estratégia de longo prazo para manter o reajuste sob controle é investir na prevenção. Empresas que adotam programas de gestão de saúde conseguem reduzir a sinistralidade em 10% a 20% ao longo de 2 a 3 anos. Veja ações práticas:
- Campanhas de vacinação: gripe, COVID e outras vacinas reduzem hospitalizações
- Check-up preventivo: incentive os colaboradores a realizar exames periódicos, identificando problemas antes que se tornem graves e caros
- Programa de saúde mental: o burnout e a depressão são causas crescentes de afastamento e de uso intensivo do plano. Investir em saúde mental é investir em redução de sinistralidade
- Orientação sobre uso do plano: ensine os colaboradores a usar o pronto-socorro apenas para urgências reais, buscando consultas eletivas em consultórios e ambulatórios
- Telemedicina: estimule o uso de teleconsultas para situações simples. São mais baratas para a operadora e mais convenientes para o colaborador
Como o Bradesco Saúde Trata Reajustes
O Bradesco Saúde Empresarial é reconhecido pela transparência no processo de reajuste. A empresa disponibiliza relatórios detalhados de sinistralidade e trabalha com corretores autorizados para encontrar o melhor equilíbrio entre custo e benefício.
Diferenciais do Bradesco Saúde no processo de reajuste:
- Relatórios de sinistralidade claros e detalhados, disponíveis para o RH e a corretora
- Flexibilidade para negociação de coparticipação, mudança de acomodação e ajuste de rede
- Programas de saúde preventiva que ajudam a reduzir a sinistralidade a médio prazo
- Possibilidade de contratos a partir de 3 vidas, com condições competitivas para PME
- Opção de escalonamento do reajuste em até duas parcelas semestrais
Na nossa experiência como corretora especializada, empresas que negociam ativamente o reajuste economizam em média de 5 a 15 pontos percentuais em relação à proposta inicial da operadora. Não aceite o primeiro valor — negocie sempre.
Se o reajuste do seu plano atual está alto demais, solicite uma cotação gratuita e compare as condições do Bradesco Saúde para sua empresa. Nossos consultores fazem a análise completa do seu contrato atual e apresentam alternativas para reduzir o custo sem perder qualidade de cobertura.
